Bez dwóch zdań – od zbadania swojej zdolności kredytowej przez profesjonalistę. To fundament, który pozwoli Ci realnie określić budżet i uniknąć rozczarowań. W drugiej kolejności warto przeglądać oferty i zdobywać doświadczenie. Nawet jeśli nieruchomość nie do końca spełnia Twoje oczekiwania, dobrze jest odbyć kilka spotkań ze sprzedającymi i spróbować negocjacji. To umiejętności jak każde inne – ćwiczone rosną. Pamiętaj też, że zdjęcia w ogłoszeniach często nie oddają rzeczywistości. Wielokrotnie słyszeliśmy historie klientów, którzy podczas oglądania „mieszkania z konieczności" odkrywali, że to właśnie ono okazało się strzałem w dziesiątkę.

To zależy. Najczęściej zajmuje od 3 do 5 tygodni, choć w przypadku wyjątkowo atrakcyjnych ofert w popularnych bankach może wydłużyć się nawet do 2 miesięcy. Podpisując umowę z stroną sprzedającą zawsze założyć pewien zapas czasu – zdarza się, że już po złożeniu wniosków pojawia się potrzeba złożenia dodatkowego, np. gdy inny bank wprowadzi korzystniejsze warunki, które wcześniej nie były dostępne. Dobrym przykładem jest kwiecień 2025 roku, kiedy dla wielu naszych klientów ponawialiśmy procesy kredytowe, aby skorzystali ze okresowo stałego oprocentowania niższego o ponad 1% - niektórzy z nich mieli już podpisane umowy kredytowe.

Tak. Jest to możliwe, choć część banków ma ograniczenia dotyczące struktury własności nieruchomości. W niektórych przypadkach bank wymaga, aby wszyscy kredytobiorcy byli jednocześnie współwłaścicielami kupowanej nieruchomości a inne, żeby wszyscy właściciele nieruchomości byli kredytobiorcami. To nie jest to samo. Generalnie nie ma przeszkód, by osoby pozostające w związku nieformalnym wspólnie zaciągnęły kredyt, ani by rodzice wsparli dziecko swoją zdolnością kredytową. W praktyce takie rozwiązania są dość często stosowane.

Tak, ale w praktyce nie daje to większych korzyści. Zdecydowana większość banków i tak wymaga, aby część wkładu własnego została wniesiona w gotówce. Dodatkowa nieruchomość może jednak posłużyć jako zabezpieczenie, np. gdy budujemy drogi dom i z góry wiadomo, że koszt jego realizacji będzie znacznie wyższy niż wartość przyjęta w wycenie. Takie sytuacje czasem się zdarzają. Jeśli kredyt został zabezpieczony na dwóch nieruchomościach, to możliwe jest zwolnienie hipoteki na jednej z nich, pod warunkiem, że wartość drugiej nieruchomości wystarczy jako zabezpieczenie kredytu.

Często brzmi to jak banał, bo „wszyscy się tym chwalą", ale w praktyce jest to bardzo ważny element usługi pośrednictwa kredytowego. Sprawdzenie stanu prawnego polega na wstępnej weryfikacji, czy dana nieruchomość będzie mogła zostać zaakceptowana przez bank jako zabezpieczenie kredytu. Ostateczną decyzję zawsze podejmuje analityk bankowy, jednak wiele potencjalnych problemów można wychwycić dużo wcześniej – np. wpisy w księdze wieczystej, kwestie związane z prawem własności, dostępem do drogi czy ograniczeniami wynikającymi z planu zagospodarowania. To kluczowe, bo jeśli wpłacisz wysoki zadatek, a później okaże się, że bank nie sfinansuje zakupu tej nieruchomości, możesz ponieść stratę. Wcześniejsza weryfikacja pozwala zminimalizować takie ryzyko i odpowiednio przygotować się do transakcji.

Tak. Możesz mieć kilka kredytów hipotecznych równocześnie – każdy na inną nieruchomość. Zwykle do 3–4 kredytów banki rozpatrują takie sprawy standardowo. Przy większej liczbie zobowiązań analiza odbywa się już indywidualnie i zależy głównie od Twojej zdolności kredytowej oraz historii spłat.

Różnica to zazwyczaj około 0,5–0,6 punktu procentowego w oprocentowaniu. Warto dążyć do 20% wkładu, bo daje to korzystniejsze warunki, ale nie kosztem całkowitego wyczerpania oszczędności – bezpieczeństwo finansowe i zachowanie poduszki są równie ważne.

W sieci często można znaleźć informacje, że wkładem własnym mogą być np. książeczka mieszkaniowa, IKE, IKZE, lokata, akcje czy polisy. To w pewnym sensie prawda, ale w praktyce sprowadza się do likwidacji tych produktów i zamiany ich na gotówkę – więc finalnie i tak wkładem jest pieniądz. W przypadku budowy domu wkładem własnym może być również sama działka oraz wartość wykonanych już na niej prac.

Wkład własny do kredytu hipotecznego należy wnieść przed uruchomieniem środków z kredytu. Trafia on bezpośrednio do sprzedającego nieruchomość i stanowi pierwszą część ceny zakupu. W przypadku budowy domu, wkład własny wnosimy wykonując konkretne prace lub magazynując materiały budowlane na działce.