RANKING KREDYTÓW
HIPOTECZNYCH W POLSCE

Tak jak wyjaśniamy w założeniach rankingu – format narastający daje znacznie pełniejszy obraz i pozwala lepiej dopasować decyzję do Twojej sytuacji. Sugerowanie się wyłącznie całkowitym kosztem kredytu często mija się z celem, bo wielu klientów nadpłaca swój kredyt, spłaca go wcześniej lub przenosi do innego banku. Format narastający pokazuje całkowity koszt, ale jednocześnie pozwala sprawdzić, jak zmienia się on w poszczególnych latach. Dzięki temu, jeśli planujesz spłatę kredytu po kilku czy kilkunastu latach, łatwo zobaczysz, która oferta będzie najkorzystniejsza dla Ciebie.

Oznacza to, że prezentujemy koszty kredytu w układzie „rok po roku", ale w formie sumującej. Kolumna z pierwszym rokiem pokazuje koszt poniesiony w pierwszych 12 miesiącach. Kolumna z drugim rokiem przedstawia już sumę kosztów z dwóch lat, kolumna z trzecim – z trzech lat i tak dalej. Dzięki temu możesz łatwo zobaczyć, ile łącznie zapłacisz do danego momentu spłaty, a nie tylko w poszczególnych latach osobno. Taki sposób prezentacji lepiej oddaje realny obraz wydatków i pozwala porównać oferty w różnych horyzontach czasowych.

I bardzo dobrze. Wierzymy, że każdy chce dla siebie jak najlepiej. Jeśli zakładasz, że nie będziesz nadpłacać kredytu ani go refinansować, to całkowity koszt spłaty jest sensownym punktem odniesienia. My go nie negujemy – po prostu uważamy, że w wielu sytuacjach bywa mniej precyzyjny, bo nie uwzględnia scenariuszy spotykanych w praktyce: wcześniejszych spłat, nadpłat czy refinansowania.

Oprócz samego kosztu kredytu warto zwrócić uwagę na to, co się za nim kryje. Przykład: dwa banki w tym samym okresie oferują identyczny koszt, ale w jednej z nich zawarte jest ubezpieczenie na życie, a w drugiej nie. Cena wygląda tak samo, lecz faktycznie płacisz za różne rzeczy. Równie istotne są kwestie pozafinansowe – komfort obsługi i jakość usług dodatkowych. Jeśli jesteś zadowolonym klientem swojego obecnego banku, zastanów się, czy naprawdę warto przenosić się do innej instytucji tylko po to, by w ciągu 25 lat zaoszczędzić 2 tysiące złotych. Wielu naszych klientów przy relatywnie niewielkich różnicach w koszcie kredytu zwraca uwagę raczej na wygodę aplikacji, dostępność produktów (np. konta walutowego czy oszczędnościowego) i ogólną satysfakcję z obsługi.

To pytanie prędzej czy później staje przed każdym, kto planuje kredyt hipoteczny. Zwykle przewija się w rozmowach ze znajomymi, pośrednikami, a na końcu i tak wraca do Ciebie. My przedstawiamy argumenty obu stron, pokazujemy, jakie decyzje podejmują nasi klienci i z jakich powodów, a także przygotowujemy porównanie najlepszych ofert ze stałym i zmiennym oprocentowaniem. Nie jest jednak tak, że zostawiamy klientów samych sobie i umywamy ręce. Wykonujemy również symulacje pokazujące, jak mogą zmieniać się koszty kredytu przy spadku lub wzroście stóp procentowych o określoną wartość. Dzięki temu podjęcie decyzji jest łatwiejsze – bo zamiast abstrakcyjnych procentów widzisz realne różnice w racie i całkowitym koszcie kredytu. Możemy sprawdzić, o ile musiałyby spaść stopy procentowe, aby oprocentowanie zmienne stało się bardziej opłacalne niż stałe – i to w kilku scenariuszach. Możemy też porównać, czy wybór oprocentowania okresowo stałego i refinansowanie kredytu po 2–3 latach na niższe stałe wyjdzie korzystniej niż oprocentowanie zmienne przy bardzo optymistycznym spadku stawki referencyjnej. Wszystko zależy od Ciebie – a my pomagamy przełożyć te wybory na konkretne liczby.

Możesz w dowolnym momencie przejść z oprocentowania zmiennego na stałe. Oferta w Twoim banku będzie wtedy dokładnie taka sama, jak dla nowych klientów. Nie ma jednak możliwości powrotu ze stałego na zmienne w trakcie obowiązywania oprocentowania okresowo stałego (najczęściej 5 lat) – nawet przy refinansowaniu. W takiej sytuacji możesz jedynie przenieść kredyt na inne, niższe oprocentowanie stałe, jeśli na rynku pojawi się lepsza oferta.

Tak – i to bardzo. Refinansowanie jest jednym z najskuteczniejszych sposobów na poprawę warunków kredytu hipotecznego. Oczywiście trzeba to dobrze policzyć i wybrać odpowiedni moment. Oszczędność musi być wystarczająco interesująca, żeby pokryła koszty zmiany kredytu. Wsparcie pośrednika kredytowego, który na bieżąco śledzi oferty banków i monitoruje Twoją sprawę po udzieleniu kredytu jest nieocenione.

W niektórych bankach faktycznie możesz otrzymać niewielką zniżkę – zwykle od 0,05% do 0,1%. Co ważne, ta sama zniżka jest dostępna również w ofercie u pośredników kredytowych. Wybierając współpracę z nami nic więc nie tracisz, a zyskujesz dostęp do porównania wielu banków jednocześnie.

Wiele banków oferuje specjalne kredyty hipoteczne w wersji „EKO", zwykle z niższą marżą. Warunkiem jest spełnienie określonych norm energooszczędności budynku, czyli osiągnięcie współczynnika Ep (zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną) na poziomie: 58 kWh/m²/rok – dla lokali w budynkach wielorodzinnych, 62 kWh/m²/rok – dla domów jednorodzinnych. W przypadku bliźniaków lub segmentów decyduje zapis w pozwoleniu na budowę. Dokumenty potwierdzające wskaźnik Ep: dla gotowych nieruchomości – Świadectwo Charakterystyki Energetycznej, dla nieruchomości w budowie – Oświadczenie o Projektowanej Charakterystyce Energetycznej, dla budowy domu – informacja o Ep w projekcie budowlanym. Jeśli projekt zawiera dwa systemy ogrzewania (standardowy i alternatywny), wymagane jest dodatkowe oświadczenie projektanta lub kierownika budowy, który z nich zostanie zastosowany. Mamy na stronie zakładkę kredyt hipoteczny EKO - tam znajdziesz więcej informacji.

Naszym zdaniem rata malejąca nie ma większego sensu. Porównywanie raty równej i malejącej przy tym samym okresie kredytowania jest błędem. Jeśli ktoś ma możliwość spłacania wyższej raty (jak w systemie malejącym), to znacznie korzystniej jest skrócić okres kredytowania i wybrać ratę równą w wysokości odpowiadającej racie malejącej z pierwotnego okresu. Po dokładniejsze wyjaśnienie zapraszamy tutaj.

Rzeczywiście, w sieci można znaleźć kalkulatory zdolności kredytowej przygotowane przez banki czy portale finansowe, ale są one bardzo niedokładne. Prawdziwe kalkulatory, które biorą pod uwagę szerszy zakres danych, są dostępne wyłącznie dla pośredników kredytowych – i nawet one nie pokazują pełnego obrazu, bo część procedur bankowych pozostaje niejawna. Dlatego żaden kalkulator internetowy nie policzy Twojej zdolności kredytowej tak precyzyjnie, jak doświadczony pośrednik, który zna praktyki banków i potrafi uwzględnić niuanse niewidoczne w prostym arkuszu. Szerzej wyjaśniamy to w naszym materiale.

Tak. Nie pobieramy żadnego wynagrodzenia od klientów, a oferty, które przedstawiamy, są dokładnie takie same jak te dostępne bezpośrednio w bankach. Dziś pośrednicy obsługują już blisko 70% rynku kredytów hipotecznych, co najlepiej pokazuje, jak dużym zaufaniem cieszy się ta forma współpracy wśród kredytobiorców.

Najczęściej odpowiadamy w ciągu kilku godzin, a często nawet w kilka minut. Im dokładniej opiszesz swoją sytuację, tym szybciej i bardziej precyzyjnie będziemy mogli przygotować odpowiedź.